Cuando solicité un préstamo en un futuro lejano, pensé que iría a un banco local con una cuenta corriente y solicitaría un préstamo hipotecario. No puedo decir con seguridad si eso ha cambiado, pero estamos en una era moderna y el proceso es muy diferente.
Sí, las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos continúan teniendo una participación de mercado significativa en la originación de hipotecas. Sin embargo, una porción más grande de este mercado ahora está en manos de empresas especializadas en la originación de hipotecas.
Si observa la cantidad de empresas que compiten en el mercado, las empresas que ofrecen o encuentran hipotecas para compradores de viviendas se benefician de los costos de cierre además de los intereses y otras tarifas. Al buscar una compañía de préstamos hipotecarios, existen dos tipos principales de prestamistas hipotecarios...
los banqueros hipotecarios y los corredores hipotecarios.
Primero, veamos cómo funcionan los prestamistas hipotecarios. Cuando hace negocios con un prestamista hipotecario, trata directamente con la compañía que hizo el préstamo. En la mayoría de los casos, el término préstamo directo se refiere a los banqueros hipotecarios. Los banqueros hipotecarios no pueden considerarse agentes hipotecarios, lo que significa que no son la entidad legal que utilizan para pagar su hipoteca. Sin embargo, es su elección de suscripción lo que determina si un préstamo se encuentra dentro de las pautas de aprobación. Aunque los prestamistas hipotecarios generalmente se limitan a los servicios que brindan a los prestatarios, algunos prestamistas hipotecarios tienen relaciones con prestamistas "mayoristas".
En el mercado hipotecario actual, las aseguradoras hipotecarias normalmente toman decisiones basadas en las pautas de su organización (FHA, VA, Fannie Mae, Freddie Mac). La organización comercial que representa a los banqueros hipotecarios se llama Asociación de Banqueros Hipotecarios de América.
A continuación nos fijamos en los corredores de hipotecas.
Un corredor de hipotecas tiene el mismo propósito que un banquero hipotecario, pero de una manera diferente. Los corredores hipotecarios no son prestamistas y no tienen la última palabra para aprobar o rechazar una solicitud de hipoteca, pero tienen el privilegio de aprovechar la amplia colección de prestamistas que los prestamistas pueden usar para identificar al mejor prestamista y obtener la aprobación de la hipoteca. .
De ninguna manera es justo suponer que el uso de los servicios de un corredor hipotecario crea una relación entre el corredor y el prestamista y que este efecto es una fuente de costos adicionales para el prestatario. Los corredores de hipotecas no participan en el mercado de préstamos minoristas. La mayoría de los prestamistas directos que puede conectar tienen un departamento mayorista interno cuyo único propósito es proporcionar préstamos ofrecidos por corredores hipotecarios. Estos se conocen comúnmente como créditos mayoristas. Ofrecemos tarifas que no están disponibles para el público en general. Los corredores también pueden competir con los banqueros hipotecarios en un entorno minorista. Creo que es importante mencionarlo de vez en cuando.
Al analizar el mercado hipotecario a nivel regional y nacional, los corredores conocen la naturaleza de sus prestamistas. Al analizar el historial de crédito de un prestatario, el corredor puede determinar qué tipo de prestamista satisfará las necesidades particulares del prestatario. Un corredor puede hacer cualquier cosa que un prestamista pueda hacer. Eso significa que revisaremos su negocio y su historial de crédito, investigaremos el título e incluso contrataremos a un tasador de propiedades para su propiedad. Sin embargo, una vez que se recopila toda la información, el corredor selecciona un prestamista que: Lo más probable es que aceptemos su solicitud en función de su información financiera específica y detalles únicos. En determinadas oficinas, el corredor hipotecario es también el prestamista.
